Финансовый пенсионный план глазами практика

Сначала небольшое полезное обьявление.

 

Теперь к теме.

Когда-то много лет назад я начинал в Investors Group, там была мантра, каждый клиент должен иметь финансовый план иначе никто никуда не придет т.к. не знает куда идти. Многие финансовые компании и банки его предлагают.

С посылом я согласен, но у этой легенды с финансовым планом есть несколько пробелов из-за чего я просто отказываюсь людям рисовать финансовый план. Хотя financial planner и  financial advisor я есть уже 17 лет в Канаде, я не знаю как эти проблемы для людей однозначно решить и пробелы заполнить. Так что следующий раз когда вам будут предлагать этот совершенно дикий набор страниц с названием финансовый план – вспомните этот пост. Это не значит, что у вас не должно быть понимания куда плыть.

Финансовый план подразумевает под собой определенные статические данные, которые будут меняться, но из-за изменения любого из этих чисел – весь план летит в тар-тарары

В чем проблема?

 

Теперь давайте разберем это по кусочкам.

 

1. Продолжительность жизни берется среднестатистическая для женщины, напр 86 лет, для всех остальных 82.

Если мы отдали богу душу раньше запрограммированного возраста – то план сделал свое дело, но что делать если плевать мы хотели на бабку с косой (или вообще уже в состоянии, когда любая соседка на нее похожа и мы брызжим слюной на всех их)?

Сколько денег-то откладывать если отход ко сну произойдет…а бес его знает когда он произойдет, бабка с косой шарахается к вам подходить, че тогда-то делать? Можно и 120 в план нарисовать, но как-то многовато, да и не все евреи, чтоб так долго желать. Тогда сколько рисовать?

 

2. Инфляция. Это вообще моя самая любимая составляющая вместе с инвестициями, продолжительностью жизни и тратами.

 

Инфляции нет у нас. Как колбаса стоила 3 рубля, так она и стоит. Ну не важно, что вместо привычных крысиных лапок там половину лакомства на картон поменяли и упаковка чуть поменьше стала. Но зато как было 3 рубля, так и теперь. Правда, раньше ее по месту жительства производили и был какой-то контроль качества, но зато теперь она стала в красивый фантик завернута и из Черноморья (точнее, Желторечья) ее привозят. Но 3 рубля как было, так и есть.

 

Раньше вес был нетто, а теперь брутто в очень гармоничном пластике, чтоб при вскрытии упаковки Лунной Сонаты Бетховена как раз хватило на продолжительность вскрытия.

 

Не, я ничего против измерений инфляции не имею, она совсем не грозно звучит, особенно когда не учитывают налоги, жилье, бензин. Там в вакууме составители живут. Рост цен на еду, наверное, измеряется увеличением стоимости перловки и овса для домашних сусликов. У нас всегда инфляция 2-3% в год, хоть ты тресни. Не верь глазам своим, они лгут, правительству виднее!

 

Разница между вводом 2-3% для инфляции в софт и ее реальным числом будет просто абсолютно катастрофична для старичка или старушки, который рассчитывает на этот план.

 

Ну так введи 28%, старый мерин, скажет читатель и будет не прав. Ввести-то можно что угодно и куда угодно, но цифры не поют в отличии от совести. Проблема, что все гос. услуги, пенсии, налоговые пороги растут вместе с заявляной инфляцией, а не с той, которую старый мерин (как меня назвал читатель) ввел в софт. Так что приходится вводить то, что государство скандирует, а она не есть правильная всегда!

 

3. Заранее известная всем доходность – фондовый рынок в среднем растет 10%, облигации 3-4% и т.д.

Блин, мыши в среднем тоже живут долго, но только если им создать идеальные условия без котов и кормить исключительно по расписанию в полдень.

В среднем можно инвестировать и получать 10%, но каждый год будет полный шмяк.

Как?

Если хотите знать – я сделал видео как можно зарабатывать на бумаге, но на деле у вас будет дырка от бублика с дополнительными налогами

Вообще, невозможно предсказать сколько заработает та или иная инвестиция т.к. инвестирование последние лет 15 – это просто бросание денег в любые инвестиции, там нет никакой логики или анализа. Так как государства влезают в бешеные долги, то эти деньги должны где-то оседать, вот фондовый рынок, крипта и канадская недвижимость и был тем самым неводом. Но что-то мне подсказывает, что при растущей инфляции и процентных ставках это будет не так, как было раньше. Не конец света, конечно, т.к. свечку в комнате добрые люди поставят.

 

4. Вытягивание денег из инвестиций. Есть определённое правила 3%. Считается, что если вытаскивать 3% и тратить на пенсии, и если капитал растет 4-5% в среднем, то, в принципе, мы деньги не переживем. Проблема же у меня с описанным выше: рацион из мясных котлеток постепенно переходит в муляж из картофельной начинки из-за стоимости оригинала. Раньше мы питались семгой, теперь тунцом в консервах. И то и то – рыба, что не так?

Так что вытаскивать по 3% на старости может быть мало. А если тягать больше, то зубы на полку положим уже скоро (хотя, если рацион на пюре поменялся – зачем они вообще нужны, только внуков если пугать).

 

Также, любой пенсионер знает – расходы растут с нужной нам медициной. Ее в расчет никто не берет, т.к. она здесь безвозмездная. А, как в жизни известно, то что бесплатно от государства – всегда надо избегать. Обещанная халява – самая известная форма кабалы правительствами своих вассалов.

Так что делать?

 

Диверсифицировать и все время инвестировать! Искать дополнительные доходы. Рассчитывать на себя. Платить как можно меньше налогов, желательно легально, т.к. иначе “Иванов раньше жил напротив тюрьмы, а теперь он живет напротив своего дома”.

 

Открыть бизнес. Это одна из самых основных вещей, которые вы можете себе предложить

Вы в ответе за того, кого вы у себя перед зеркалом приручили.

 

Страховка. Я знаю, что плевать люди хотели на нее, ну тогда удачи. Жалко, что gofunding не публичная компания. Я бы почку одолжил, чтоб продать и туда вложиться.

 

А че с инфляцией делать-то? Ожидать, че еще. Она как старушка с косой, только куда чаще колесит вокруг. Расходы должны быть абсолютно фиксированные (коммунальные услуги, рент или ипотека, еда, подарок внуку на новый год, лотерейные билеты), доходы же безграничные – доход от пассивных инвестиций, роялти от написанной книги, алименты, свой бизнес, зарплата на крайний случай.

 

Деньги детям в долг давать только с расчётом, что мы их больше никогда не увидим (нужное подчеркнуть)

Всегда под подушкой держать up-to-date загран-паспорт и учебник Бонка т.к. никогда не знаешь где встретишь старость. Можно еще Хармса прихватить, чтоб не уныло было в этом Прекрасном Далёко.

 

Рассчитывать только на себя. Если на вас останется в канадском пенсионном котелке еще немного каши – отлично. А нет – больно надо, у нас и своя есть.