Universal Life Insurance

Universal Life (UL) – это страховка, где есть две части:

1. Страховка жизни
2. Накопительный/инвестиционный счёт (cash value), куда могут идти взносы сверх стоимости страховки и где деньги могут расти по выбранным опциям, по принципу как mutual funds.

YRT / COI (Cost of Insurance) Yearly Renewable Term – это вариант, когда стоимость страхового покрытия пересчитывается каждый год и растёт с возрастом.

Это и не хороший, и не плохой страховой продукт при условии, что вы понимаете, как он работает, и согласны с рисками.

Как это работает на практике

• • Вы платите ежемесячный или годовой взнос (premium)

• • Страховая компания ежемесячно списывает стоимость страхового покрытия (cost of insurance).

• • При YRT COI в молодом возрасте обычно низкий, но каждый год растет и с возрастом становится существенно выше.

• • Если взносы или доходность на счёте не покрывают растущие списания – cash value начинает “таять”, и в какой-то момент полис может потребовать больше денег, иначе появится риск lapse (прекращения действия).

Часто клиентам не объясняют, что стоимость страховки через несколько лет будет выше, а в старости – значительно выше, чем то, что человек за нее платит сейчас, и, соответственно, разница будет браться или из инвестиционной части (cash value), или (когда денег в инвестиции уже не осталось) – попросят человека доплачивать.
Человека часто подписывают на какую-то месячную сумму, человек свыкается с ней и платит годами, не задумываясь, что стоимость страховки с годами все выше и выше, а через како-то количество лет стоимость перепрыгивает то сумму, которую человек платит.

Плюсы YRT

1) Низкая стоимость в молодости

В первые годы YRT часто даёт минимальные списания за риск, поэтому:

• • проще стартовать с меньшим платежом;

• • при существенном платеже больше денег будет может уходить в cash value.

2) Легально спрятать много денег от кредиторов или глаз налоговой

Этот вариант страховки, который позволяет инвестировать большое кол-во денег в страховку жизни. Если страховка сделана задолго до потенциальной судебной тяжбы, то при определенных обстоятельствах (которые не так сложно соблюсти) она не подлежит банкротству, судебным посягательствам. Также деньги, которые инвестированы внутри страховки, легально спрятаны от налоговой, и пока инвестиции лежат там – налогов на доходы или приросты платить не надо (инвестируются и растут похоже на то, как и в registered accounts). В случае смерти налогов на страховую выплату тоже платить не надо.

3) Можно сочетать с планированием взносов

Если у вас доход волнами (бизнес, контрактная работа), YRT иногда проще вписать в реальность:
в хорошие годы пополняете сильнее, закидываете меньше денег в инвестицию.

4) Переход с YRT на Level cost of insurance

YRT страховку обычно можно в любой момент времени поменять на постоянную цену. Это делается без проверок здоровья, цена будет зависеть от возраста застрахованного лица. Хотя постоянная цена в момент обмена будет выше той, которая есть по YRT, тем не менее она уже никогда не будет меняться.

Минусы YRT

1) Цена растёт – и это очень неприятно

Главный минус: COI с возрастом увеличивается, особенно после 50+.
Это может привести к ситуации, когда:

• • прежний взнос уже «не тянет» полис;

• • нужно резко повышать платежи;

• • либо уменьшать страховую сумму;

• • либо рисковать потерей полиса.

2) Риск “полиса-сюрприза” через 15–25 лет

На старте всё выглядит красиво: платеж небольшой, cash value растёт.
Но если доходность ниже ожиданий или инвестиция в cash value упала, то в какой-то момент полис может начать съедать сам себя.

3) Не лучший вариант для “хочу одинаковый платёж на всю жизнь”

Если человеку важна предсказуемость бюджета, YRT не подходит. Агентам такую страховку легко продать, она дешевая (во время продажи) и до конца жизни. Даже если агенты все честно рассказывают, клиенты часто не понимают (или с годами забывают), когда это “потом” и что произойдет.

4) Встроенные ограничения и нюансы по гарантии

Обычно у COI страховки нет гарантий в инвестициях (cash value), и инвестиции могут идти как вверх, так и вниз. Выбор инвестиции, хотя часто и подсказывает агент, тем не менее это всегда решается владельцем полиса.

5) Часто проще term life insurance

Если цель – только страховая сумма, без нужды в накоплениях, то обычная term insurance часто проще, прозрачнее, главное – дешевле, по логике “защита на период”.

Кому YRT обычно подходит, так это тем, кто хочет вложить сразу много (или на протяжении нескольких первоначальных лет) большую сумму денег в страховку жизни. Для большинства других ситуаций я бы посоветовал рассмотреть или же universal life with level cost of insurance, или whole life, или же term страховку: нет накоплений и все предельно понятно – столько платим, столько получим, если умрем.

Ну а если остались вопросы или надо посмотреть ваш существующий страховой полис – обращайтесь.